Кэшбэк выгода для банков или клиентов?

Здравствуйте, уважаемые читатели. Согласно данным, представленным Центробанком по итогам 2021 года, на каждого жителя Российской Федерации приходится более двух банковских карт. Банки проводят агрессивную рекламу в СМИ и соревнуются друг с другом, предлагая всё больший и больший кэшбэк. Давайте разберёмся, что такое кэшбэк, зачем банки дают кэшбэк, какая выгода для банков и их клиентов, и кто за него платит.

История кэшбэка

Первый прородитель современного кэшбэка появился в США в 1896 году. Компания Sperry & Hutchinson начала предлагать марки S&H розничным торговцам.  Организациями, которые распространяли марки, были в основном супермаркеты, заправочные станции и магазины. Они покупали марки у S&H и давали их покупателям в качестве бонусов в зависимости от суммы покупки в долларах. Покупатели часто выбирали продавцов, которые давали больше марок на каждый потраченный доллар. Марки были перфорированные с номиналом в один, десять и пятьдесят пунктов. По мере того, как покупатели накапливали марки, они увлажняли обратную сторону и помещали их в коллекционные книги, которые представлялись S&H бесплатно. К слову сказать, выгода от кэшбэка заключалась в возможности обмена заполненных книг на специальные подарки, включая различные предметы, в том числе домашнего обихода, в местном магазине или каталоге Green Stamps. Каждому подарку присваивалась стоимость, выраженная количеством заполненных книжек с марками, необходимых для ее получения.

Кэшбэк и его виды

Кэшбэк (Cashback) — возврат части израсходованных денежных средств от покупки.

Вы можете бесплатно скачать офлайн версию нашего словаря инвестора.

Например: при покупке товара стоимостью 500 рублей с кэшбэком в 10%, покупатель получает обратно 50 рублей.

Кэшбэк условно можно разделить на следующие виды:

- начисление и выплата реальными деньгами. В таком случае, держатель карты волен распоряжаться денежными средствами на свое усмотрение (снять, перевести, потратить).

- начисление и выплата бонусами, баллами, милями. Воспользоваться можно обычно только в определенных магазинах, предприятиях или у партнёров банка.

- целевой кэшбэк. Когда кэшбэк "направляется" на определенные цели: на увеличение процента по вкладам, по накопительным счётам клиента или на снижение ставки по кредиту.

Как работает кэшбэк на примере.

Как говорилось ранее, кэшбэк это возврат части израсходованных денежных средств от покупки.

Давайте разберёмся, как же он работает на примере банковских карт.

В банках существует несколько вариантов кэшбэка:

- от всех покупкой, обычно в размере 1%;

- некоторые финансовые организации предлагают повышенный кэшбэк до 5% на «любимые» категории;

- от покупок у партнеров банка, обычно более 5 %.

Для получения кэшбэка необходимо выполнить условия, установленные банком, чаще всего это безналичные покупки с помощью банковской карты на определенную сумму. Обращаем внимание, что банки обычно ограничивают максимальную сумму кэшбэка к возврату.

Разберём выплату кэшбэка на примере карты Тинькофф блэк. В банке Тинькофф клиенты каждый месяц могут выбрать 4 «любимые» категории из представленных 7-8. А также пользоваться повышенным кэшбэком от партнёров банка.

Пример.

Наш выбор любимых категории на апрель месяц: 1% на все покупки, 5 % Развлечения, 5 % Цветы, 5% Искусство.

В апреле реальные совокупные траты по банковской карте составили 31018 рублей, из которых, один раз мы совершили покупку в цветочном магазине на сумму 210 рублей. Роза для жены раз в месяц – это святое! 😊

В результате банк начислил кэшбэк в размере 261 рубль. Приятно!

Однако меньше, чем должно быть – 318 рублей.

Пояснение банка:

За некоторые повседневные покупки до 31.08.2022 г. начисляется в два раза меньше кэшбэка. Это связано с решением ЦБ РФ: он снизил комиссию, которую банки получают за оплату картами некоторых товаров и услуг. Из этой комиссии мы платим кэшбэк. Объяснение не лишено логики, чуть ниже мы поясним про какую комиссию идёт речь.

Кто оплачивает кэшбэк, за чей счёт банкет?

Для того, чтобы ответить на этот вопрос необходимо углубиться в понятие эквайринга.

Эквайринг – это возможность предприятия принимать безналичную оплату с помощью банковских карт.

Существует множество платежных систем, самые популярные – Visa, Mastercard, НПС «Мир», Union Pay и другие.

Платёжные системы предлагают банкам зарабатывать на каждой транзакции с помощью банковской карты.

IRF (interchange fee) – это комиссия, которую банк-эквайер выплачивает банку-эмитенту в процессе совершения безналичных операций.

Другими словами, как только мы платим за товары или услуги с помощью банковской карты, банк эмитент банковской карты (в нашем примере это Тинькофф) получает комиссию от банка-эквайера (банка чей терминал установлен в торгово-сервисном предприятии, далее по тексту - ТСП). И именно про эту комиссию говорится в заявлении банка чуть выше.

IRF имеет сложное ценообразование и зависит от типа используемой банковской карты (классическая или премиальная, дебетовая или кредитная), от региона совершения транзакции, от направления деятельности ТСП (МСС-код).

MCC-код – это четырехзначный цифровой код, который присваивается каждому ТСП, принимающему банковские карты в качестве оплаты (эквайринг). MCC-код указывает на то, какие товары или услуги предоставляет данный продавец. К примеру: MCC-код супермаркетов – 5411, аптек – 5912, фастфуд – 5814 и так далее. 

Более подробно про MCC-код читайте в статье: Что такое MCC-код ТСП и как его узнать?

При прочих равных, комиссия IRF премиальных карт будет выше, чем у классических, а у кредитных больше, чем у дебетовых или премиальных. Оплата без фактического присутствия карты, а именно оплата через интернет или с помощью функции MOTO (ручной ввод реквизитов карты на терминале) более дорогие по сравнению с обычной оплатой по POS-терминалу.

Более подробно ознакомиться с тарифами IRF на примере НПС «МИР» можно по ссылке.

Теперь мы понимаем почему банки стремятся выдавать клиентам карты премиального уровня или кредитные карты.

Банки платят больший кэшбэк за покупки у партнёров.

Банки заключают партнёрские соглашения с различными предприятиями. Суть данных соглашений в том, что банки рекламируют ТСП на своих сайтах и в мобильных приложениях. За это партнёр выплачивает банку определенный процент от покупки, совершенной клиентом банка. Собственно говоря, из этих денежных средств банк выплачивает кэшбэк своему клиенту. По схожему принципу работают и кэшбэк-сервисы.

Выгода для банков

Плюсы кэшбэка для банка.

1. Выплата кэшбэка стимулирует клиентов совершать больше покупок безналичным способом.

 Как мы уже знаем, за каждую такую покупку банк получает комиссию.

2. Увеличение доли безналичных операций клиентов позволяют банкам экономить на покупках, инкассации и обслуживании банкоматов. Не для кого не секрет, что покупка и обслуживание банкомата очень затратное дело. К примеру, на дату написания статьи стоимость нового банкомата стартует от 1 200 000 рублей.

3. Увеличение средних остатков денежных средств на счетах клиентов, которые банки используют для получения дополнительного дохода.

4. Повышение лояльности клиентов. Довольный клиент с большей вероятностью будет пользоваться дополнительными комиссионными продуктами банка, а также порекомендует банк своим друзьям и родственникам.

Выгода для клиентов

Единственным важным плюсом кэшбэка для клиентов является возможность вернуть часть потраченных денег при совершении повседневных покупок.

Выгода для партнёров банка

Плюсы кэшбэка для партнеров - увеличение клиентской базы, средних оборотов и лояльности к бренду.

В заключение

Отвечая на вопрос: "Кэшбэк выгода для банков или клиентов?", хотелось бы отметить, что cashback это тот инструмент, который выгоден всем!

И хотя банки в последние несколько лет стремятся сократить издержки от выплаты вознаграждения:

- усложняя условия получения и ограничивая максимальную сумму выплат;

- отменяя выплату реальными деньгами, переходя на возмещение бонусами, баллами, милями;

- максимально продвигая получение «повышенного» кэшбэка от партнёров

на рынке до сих пор встречаются выгодные предложения.

Главное внимательно читать условия получения кэшбэка, договор и тарифы банковской карты. В результате вы найдёте то предложение, которое будет удовлетворять вашим запросам.

Заказать карты с выгодным кэшбэком и бесплатной доставкой!

Дебетовая карта Tinkoff Black

Основные преимущества:

— кэшбэк 1% на все покупки, 5 % кэшбэка на 3 категории выбранные вами и до 30% кэшбэк за покупки у партнёров банка;

— снятие денежных средств в банкоматах банка – 0 рублей (до 500000 рублей в месяц), в банкоматах сторонних банков – 0 рублей (до 100000 в месяц. Важно! Банк не взимает комиссию по операциям снятия от 3000 рублей);

— процент на остаток денежных средств на карте – 4%, с подпиской тинькофф про – 7%;

— переводы через СБП без комиссии с лимитом до 1 500 000 рублей в месяц;

— бесплатный заказ и доставка банковской карты.

Закажи карту по ссылке ниже и получи бесплатное обслуживание навсегда.

Заказать бесплатную доставку

---

Дебетовая карта Opencard

Основные преимущества:

— обслуживание карты — 0 рублей;

— кэшбэк до 2% за все покупки и до 30% от партнёров банка;

— пополнение переводом из сторонних банков, в банкоматах банка и через партнёров — 0 рублей.

— снятие денежных средств в банкоматах банка – 0 рублей;

— платежи (в т.ч. ЖКХ, налоги, штрафы) – 0 рублей.

— доход по счёту «Копилка» до 19%;

— бесплатная доставка карты.

Закажи карту по ссылке ниже и получи 500 бонусных рублей в подарок.

---

---

Получить 500 рублей за карту

Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на Telegram канал. Есть вопросы? Задайте их в комментариях. Мы также представлены в социальных сетях VK и OK.